Trouver de l’argent au coin de la rue ? facile me direz vous, les agences bancaires et leurs ATM ou DAB sont là. Oui, mais voila, les banques ont un plan ambitieux de fermeture de ces points de vente, qui accueillent de moins en moins de monde et coûtent chers. Une nouvelle solution se dessine. Se rendre chez un commerçant qui va vous donner le cash dont vous auriez besoin immédiatement, après que vous lui ayez montré votre application Sonect.
Sonect, révolutionne la distribution d’argent
Sonect veut être à la distribution d’argent, ce qu’Uber est à la mobilité. Une apps qui permet de retirer ou déposer de l’argent en scannant rapidement un code barre chez un commerçant affilié sans avoir à passer par une agence bancaire ou un DAB/ATM.
La start-up de Zurich était à nouveau au Paris Fintech Forum 2020 pour présenter sa solution et participer à la conférence du « Point de vente augmenté ». Avant son intervention Sandipan Chakraborty son CEO m’a accordé un peu de son temps, comme lors de notre première rencontre en 2017 et nous nous sommes donc retrouvés en salle de presse, mais au sous – sol cette année, pour évoquer les évolutions de sa solution depuis ces 3 ans passés. Que cela soit au soleil d’une pièce éclairée ou à l’ombre d’un sous sol, je remercie Sandipan Chakraborty pour son amabilité et sa disponibilité à me laisser un peu de son temps.
Aujourd’hui détentrice d’une licence de Money Provider, la start-up peut proposer ses services à toute l’Europe. Son partenariat avec Loomis, spécialiste du transport de fond, lui permet de s’ajuster avec ce partenaire afin que le transport d’espèces en terme de dépôt ou de retrait soit sécurisé en point de vente. En Suisse, elle a passé un accord avec Migros Bank. Les clients détenteurs de la fonction Sonect au sein de l’appli de cette banque peuvent se rendre dans les enseignes du groupe. Celles-ci les accueillent en leur proposant après avoir scanné le QRcode généré par l’application Sonect de récupérer ou de déposer des espèces.
L’e fonction que propose Sonect s’intègre dans l’apps de la banque. La start-up s’occupe de la partie tech et légale. La banque pilote les autorisations de montant pour chacun de ses clients. Celui n’a plus qu’à se rendre chez un commerçant ou s’affiche le sticker Sonect pour lui indiquer que dans ce point de vente il bénéficie de ce service.
A t’on besoin de cash aujourd’hui? la réponse est oui !
Le principe de Sonect peut paraître paradoxal, alors que tout le monde parle de cashless, que des apps comme Alipay, Apple Pay, font un carton et que la carte bancaire sans contact ( toutes banques, mais aussi Révolut, N26,) réunit de plus en plus d’usagers.
Ne croyez pas pour autant que le marché de la monnaie soit un marché de niche. L’usage du cash est encore majoritairement répandu, ainsi que le montre les études de la BCE faites entre 2016 et 2018 et les cartes ci-dessus.
Les 7 pays les plus à gauche du graphique ci-dessus utilisent le cash à plus de 50% comme moyen de paiement. Si la tendance est orientée à la baisse, elle progresse faiblement.
Le graphe ci-dessous fait même remonter de grosses disparités dans l’usage de la carte bancaire. Il montre l’usage de la CB pour effectuer ses règlements. Le Danemark et la Suède en sont les plus fervents utilisateurs. Par opposition on découvre que l’Italie, L’Espagne et l’Allemagne restent donc des adeptes du paiement en cash.
C’est d’ailleurs sur ces pays (hormis la Suisse) que Sonect se développe le plus. L’Italie, l’Espagne, l’Allemagne, auxquels il faut adjoindre l’Autriche et un pays plus éloigné, le Mexique, font partie de ses marchés phares. Le réseau d’ATM/DAB est en effet très peu développé au pays du mezcal. La France fait partie des objectifs 2020 de la start-up. Elle a intégré en 2019 le programme d’incubation, lancé par BNP Paribas Plug&Play.
Etudes BCE : le cash toujours présent
- Trends and developments in the use of euro cash over the past ten years
- Why Europe still needs cash
- The use of cash by households in the euro area
L’étude ( The use of cash by households in the euro area-nov 2017) montre qu’en termes de valeur, la part de marché des principaux instruments de paiement était de 54% pour les espèces, 39% pour les cartes et 7% pour les autres instruments. Toutefois, les résultats montrent, comme évoqué plus haut, des différences substantielles entre les pays de la zone euro. On constate également que l’argent liquide n’est pas seulement utilisé comme moyen de paiement, mais aussi comme une valeur refuge. Près d’un quart des consommateurs gardent de l’argent liquide à la maison comme réserve de précaution. Près de 20 % des personnes interrogées ont déclaré avoir un billet de 200 euros ou 500 euros en leur possession l’année précédant la réalisation de l’enquête.
On note également quelques récentes décisions prises en faveur du cash, appelé aussi numéraire. En 2019, Le New York City Council a promulgué une série d’amendes à l’encontre des commerces qui n’acceptent pas ou plus les paiements en espèces. Une réglementation qui pose question à l’heure où Amazon a fait de la Grosse Pomme son nouveau terrain de jeu, avec 8 Amazon Go déployés dans Manhattan. Lire l’article sur l’Usine Nouvelle.
Ce type de législation s’inscrit dans un mouvement mondial en faveur des paiements sans numéraire, par carte ou par téléphone portable, qui, selon ses partisans, sont plus sûrs, plus rapides et plus pratiques. Mais les critiques affirment qu’une interdiction totale de l’argent liquide est discriminatoire à l’égard de ceux qui n’ont ni crédit ni compte bancaire et suscite des inquiétudes quant à la protection de la vie privée et à la sécurité des données. Et dans nos habitudes, allons nous comme les chinois, accepter de livrer une plus grande part de nous même en payant par transaction dématérialisée et valider par la reconnaissance faciale ? pas sûr …..
Tout le monde est gagnant
Sur ce marché une solution digitale pour gérer le cash fait de nombreux gagnants. Le client trouve de l’argent dans le commerce de son quartier, le commerçant fidélise sa clientèle locale grâce à ce service complémentaire et crée du trafic dans son point de vente, alors que la banque, qui n’attend qu’une chose, pouvoir fermer ses agences, peut diminuer ses coût en faisant disparaître ses ATM/DAB.
C’est la raison pour laquelle dans ce Paris Fintech Forum, matricule 2020, Sonect prenait place sur scène sur le sujet du « Augmented POS ». Son CEO était sur scène accompagné de Mishipay (UK), Ready2order (AT), Payweak (FR), Nemuru digital (ES) qui proposaient des solutions digitales permettant au commerçant d’apporter des services à ses clients et aussi grâce à ces moyens d’obtenir des datas sur les transactions sur le lieu de vente. Une des remarques de Sandipan Chakraborty portait sur l’expérience client. Elle est importante et une digitalisation excessive de l’acte d’achat peut amener une disparition de la discussion avec le client et une expérience dégradée.
La start-up Zurichoise a eu le temps de se rendre à Berlin en février dernier pour le Salon Finnovate 2020. Compte tenu de l’impact de sa solution, elle y a remporté le vote du public en tant que « Best of Show Award at Finovate Europe 2020« . Ce prix est une autre grande reconnaissance pour la start-up suisse et permettra à l’entreprise d’alimenter en énergie son projet d’expansion internationale dès le confinement terminé.
Même si en ces temps de confinement on regarde la monnaie avec un regard soupçonneux, l’Echangeur BNP Paribas, prédit que le Covid-19 va faire le vide du numéraire dans nos porte-monnaie, son usage a surmonté la grippe espagnole, le SRAS et bien d’autres virus. La monnaie fiduciaire ne craint pas les virus numériques et elle justifiera encore longtemps, son existence, parce qu’il n’y aura rien de plus simple pour glisser une pièce ou un billet dans la casquette ou le gobelet du SDF de son quartier. Et puis grâce à Sonect, qui permet l’émergence de nouveaux services, vous pourrez aller près de chez, vous chercher une pizza et du cash, sans oublier la sauce piquante bien sûr ;).
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